雇主责任保险和雇主责任保险伤残赔付标准是怎样的

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什么是雇主责任保险 概念和责任范围介绍

是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。

概念

保险人所承担的责任风险将被保险人（雇主）的故意行为列为除外责任，主要承保被保险人（雇主）的过失行为所致的损害赔偿，或者将无过失风险一起纳入保险责任范围。构成雇主责任的前提条件是雇主与雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。

以下情况通常被视为雇主的过失或疏忽责任：

①雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序；

②雇主提供的是不称职的管理人员；

③雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种未提供相应的合格的劳动保护用品等即为过失。

凡属于这些情形且不存在故意意图的均属于雇主的过失责任，由此而造成的雇员人身伤害，雇主应负经济赔偿责任。

责任范围

雇主责任保险的保险责任，包括在责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病。

但下列原因导致的责任事故通常除外不保：一是战争、暴动、罢工、核风险等引起雇员的人身伤害；二是被保险人的故意行为或重大过失；三是被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任；四是被保险人的合同项下的责任；五是被保险人的雇员因自己的故意行为导致的伤害；六是被保险人的雇员由于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行的内、外科手术所致的伤害等。

费率

雇主责任保险的保险费率，一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同一费率，但对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，则还须规定每一工种的适用费率。同时，还应当参考赔偿限额。

雇主责任保险费的计算公式如下：

应收保险费=A工种保险费（年工资总额×适用费率）+B工种保险费（年工资总额×适用费率）+……

其中：年工资总额=该工种人数×月平均工资收入×12

如果有扩展责任，还应另行计算收取附加责任的保险费，它与基本保险责任的保险费相加，即构成该笔业务的全额保险费收入。

赔偿

在处理雇主责任保险索赔时，保险人必须首先确立受害人与致害人之间是否存在雇佣关系。根据国际上流行的做法，确定雇佣关系的标准包括：一是雇主具有选择受雇人的权力；二是由雇主支付工资或其他报酬；三是雇主掌握工作方法的控制权；四是雇主具有中止或解雇受雇人的权力。

雇主责任保险的赔偿限额，通常是以每一雇员若干个月的工资收入作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度。

在一些国家的雇主责任保险界，保险人对雇员的死亡赔偿额度与永久完全残废赔偿额度是有区别的，后者往往比前者的标准要高。但对于部分残废或一般性伤害，则严格按照事先规定的赔偿额度表进行计算。其计算公式为：

赔偿金额=该雇员的赔偿限额×适用的赔偿额度比例

如果保险责任事故是第三者造成的，保险人在赔偿时仍然适用权益转让原则，即在赔偿后可以代位追偿。

附加险

（一）附加第三者责任保险

该项附加险承保被保险人（雇主）因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任，它实质上属于公众责任保险范围，但如果雇主在投保雇主责任保险时要求加保，保险人可以扩展承保。

（二）附加雇员第三者责任保险

该项附加保险承保雇员在执行公务时因其过失或疏忽行为造成的对第三者的伤害且依法应由雇主承担的经济赔偿责任。

（三）附加医药费保险

该项附加险种承保被保险人的雇员在保险期限内，因患有疾病等所需的医疗费用的保险，它实质上属于普通人身保险或健康医疗保险的范畴。

此外，雇主责任保险还可以附加战争等危险的保险和附加疾病引起的雇员人身伤亡的保险。

雇主责任险猝死保险赔吗

雇主责任险猝死可以赔付，但是需要符合保险范围才可以。比如条款有写：在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之类经经抢救无效死亡。可能不同的保险条款在表述上有所差异，但其核心是一致的：工作期间因疾病猝死，雇主责任险负责赔偿！因此，猝死是满足雇主险赔付条件的。

需要注意的是，被保险人的雇员由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因上述原因接受医疗、诊疗所致的伤残或死亡；并不满足赔付条件。

雇主责任险主要是企业为了正常运营并保障企业与员工的利益而设立的，其优越的产品优势，作为转嫁企业责任风险的险种来说，无疑是非常适合。

雇主责任险的优势

低保费高保额：雇主责任保险费可计入企业生产成本，充分降低雇主投保成本，赔偿额度高

保障人群广：适合所有用工合同（包括直接用工、间接用工、短期工、临时工、季节工、徒工、实习生、退休回聘等劳动关系）；承担工伤责任无需向社保申报，有无社保都可以承保

保障全面：包含员工意外身故、残疾的补助，因工作受伤导致的医疗费用，工伤事故导致的仲裁或诉讼费用、误工费等

保障雇主权益：雇主责任险从雇主权益角度出发，能转嫁企业对员工应负的责任风险，完全对应解决企业需求。

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什么是雇主责任险

雇主责任保险主要承保被保险人所聘用的员工，在受雇过程中，从事业务工作而遭受意外，或身患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤残或死亡。所以，这个险的受益人实际上是雇主，免除了他的赔偿责任。雇主责任险能解决职工因公受伤后的医疗、生活费用问题，从企业角度来说，购买雇主责任险相当于为企业节省了一笔管理费用，而且，在当前员工流动性较大的市场现状下，还可以避免保险“真空期”造成的企业损失，以及员工保障不周全引发的问题，因为社保办理需要一定时间，很难实现迅速转移，同时办理手续较为复杂，而为短期工办理社保也不太现实。雇主责任险减轻了企业赔付职工的负担，同时职工出险也得到经济补偿，因此该险对于企业主和职工都具有非常重要的意义。

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